Konut Kredileri Nasıl Değerlendiriliyor? Neler Dikkate Alınıyor?

Bankalar kredi verirken çeşitli durumları göz önünde bulundurmaktadır. Bu durumlar kredi alımını etkilemektedir. Özellikle konut kredisi ve ihtiyaç kredisi gibi bilindik kredi alımlarında bankaların dikket ettiği pek çok durum bulunmaktadır. Bu durumları şu şekilde sıralayabiliriz:

Kredi Notu
Kredi notu konut kredisi başvurularında değerlendirmeye alınan ilk durumdur. Kişiler kredi notlarının yüksek ya da düşük olmasına göre banka hizmetlerinden yararlanabilmektedir. Kredi notu herhangi bir kişinin tüm finansal geçmişi olarak adlandırılabilir. Ülkemizde kredi notunu belirleyen kurum KKB’dir. Kişinin finansal işlemlerinin tamamı tek bir yerde toplanarak bir analiz süreci başlatılır. Bu analizden sonra kredi notu belirlenir ve hangi aralıkta olduğuna da bakılır. Kredi notu bankalar tarafından KKB’ye belli bir ücret ödenerek alınmaktadır. Bireysel başvurular için de aynı durum geçerli olmaktadır. Kredi notu puanlama ile analiz edildiği zaman risk grubunda olup olmadığınıza bakılmaktadır. Risk grubunda olan kişilerin finansal talepleri bankalar tarafından genellikle kabul edilmemektedir.

Kredi notunun bilinmesi bankaların hem zaman hem de iş açısından tasarruf etmesini sağlamaktadır. Risk grubunda olan kişilerin istekleri kredi notu sayesinde direkt geri çevrildiği için zaman kaybı yaşanmamakta ve personelden de tasarruf edilmiş olmaktadır. Çeşitli finansal kurumlar kredi notu için farklı aralıklar belirlemiş olsa da ortalama bir aralık listesi belirleyecek olursak kredi notu risk gruplarını şu şekilde sayabiliriz: En riskli olan grup kredi notu 1 ile 699 arasında olan gruptur. Orta riskli olan grup kredi notu 700 ile 1099 arasında olan gruptur. Az riskli olan grup kredi notu 1100 ile 1499 arasında olan gruptur. İyi ve çok iyi olan gruplar ise risk grupları içinde yer almamaktadır. Bu gruplardan çok iyi olan 1500 ile 1699 puan arasını kapsamaktadır. 1700 ile 1900 puan arası ise çok iyi grubundadır. SMS ile yapılan kredi başvurularında hızlı bir şekilde cevap alınmasının nedeni kredi notuna bakarak onay ya da red cavebı verilmesidir. Konut kredisi verilirken de tüm bunlar göz önünde bulundurulmaktadır.

Medeni Durum
Bankalar konut kredisi verirken kişilerin medeni durumuna da bakmaktadır. Bunun sebebi evli olan kişinin daha fazla kişiye bakmakla yükümlü olmasıdır. Bekar olan bir kişi harcamasını yalnızca kendisine yapmaktadır ve bu şekilde banka ödemelerini de daha rahat yapacağı düşünülmektedir. Bunun dışında evli kişileri de kredi alımı konusunda avantajları bulunmaktadır. Bu avantajlardan birisi de eşin gelir durumudur. Eşi çalışan ve sabit bir maaşı, aylık bir geliri olan kişiler konut kredisi başvurusunda avantajlı olmaktadır. Bankaya yapılacak kredi başvurusunda bunların belirtilmesi gerekmektedir.

Mal Varlığı
Kişilerin sahip olduğu mal varlığı konut kredisi alımında etkili olmaktadır.Kredi almak için başvuru yapan kişilerin mal varlıkları da değerlendirmeye alınmaktadır. Kişinin sahip olduğu gayrimenkul ve araç benzeri mal varlıkları bankaların garanti olarak gördüğü şeylerdir. Bunun sebebi kredi ödemesi yapılmadığında en azından ipotek olarak gösterilebilecek bir mal varlığının bulunmasıdır. Ayrıca mal varlığının dışında banka hesaplarının da konut kredisi kullanımı için önemli olduğu unutulmamalıdır. Banka hesapları içerisinde yatırım hesabı, altın hesabı ya da vadeli mevduat hesabı gibi hesapların bulunması kredi alımını olumlu etkilemektedir.

Kişinin Mesleği
Konut kredisi alımında bankaların değerlendirme yaptıkları başka bir husus ise kişinin mesleğidir. Eğitim düzeyi, sahip olunan meslek gibi kıstaslar kredi ölçütleri arasında yer almaya başlamıştır. Tecrübe değerlendirmesi de son yapılan işte ne kadar çalışıldığı ile alakalı olmaktadır. Kişi birden fazla işte çalışmış ise bu işe giriş süresi, işten ayrılma süresi ve o işte ne kadar kaldığı gibi durumlar bankaların dikkat ettiği durumlardır. Mesleğin ve iş tecrübesinin incelenmesinin sebebi ise kişinin istikrarına ve çalışma süresine bakmak içindir. Bankalar kredi verdikleri kişilerle ne gibi sorunlar yaşayacaklarını tahmin etmeye ve bu sorunları engellemeye çalışırlar. Bu nedenle meslek ve iş tecrübesine de önem verilmektedir.

Yaş Sınırı
Yaş sınırı hem konut alımı hem de konut kredisi için önemli olan durumlardandır. Hem kanunlar hem de yasalar çerçevesinde finans ve bankacılık hizmetlerinden yararlanabilmek için 18 yaşın doldurulmuş olması gerekmektedir. 18 yaşını doldurmamış olan kişiler banka hizmetlerinden faydalanamamaktadır. 18 yaşı bankacılık ve kredi hizmetlerinde alt sınır olarak kabul edersek 70 yaş ve üzeri de üst sınır diyebiliriz. 70 yaşından sonra konut kredisi almak pek mümkün olmamaktadır.

Düzenli Aylık Gelir
Aylık gelirin düzenli olması konut kredisi için önem taşımaktadır. Bunun nedeni bankaların kişilerden düzenli bir ödeme beklemesi ve bu ödemenin de ancak düzenli bir gelir ile sağlanacak olmasıdır. Gelirin belgelenebilmesi için konut kredisi başvurularında gelir belgesi de istenmektedir.  Gelir belgesi memurlarda maaş bordrosu, emeklilerde ise emekli aylık geliri olarak isimlendirilmektedir. Siz de bankaların konut kredisi başvurularını hangi ölçütlere göre değerlendirdiğini öğrenmek için yazımızdan faydalanabilirsiniz.